腾龙娱乐注册官网网址提前还贷悄然加速，这种还贷方式要小心！

　　“程小姐，提前可以来还贷了。还贷2月26日，加速排队两个多月的种还程小姐接到银行电话。

　　“最初的贷方通知是最快的4月1日，但上周提醒我准备好资金，提前腾龙娱乐注册官网网址第二天结清贷款。还贷程小姐去年12月中旬向一家大型国有银行申请提前还款，加速现在已经提前一个多月了。种还

　　正在预约的贷方张平也感受到了变化。

　　“春节前发年终奖，提前我想提前还贷。还贷但当时手机银行显示2月份预约已满，加速无法预约。种还2月26日，贷方在一家股份制银行办理贷款的张平打开手机，发现银行不仅可以预约，还可以在APP上显示，最早可以在4月中旬偿还。

　　自去年年底以来，抵押贷款提前还款一直受到广泛关注，“还款比借钱更困难”一度成为焦点，一些银行等待了6个多月。

　　面对越来越多的提前还款需求，个别银行取消了手机银行提前还款的功能，提高了违约金，延长了申请时间，新锦江娱乐在线开户官网使提前还款更加“热门搜索”。

　　2月15日，央行、中国银行业和保险监督管理委员会召开了一些商业银行研讨会，要求商业银行加强客户按合同提前偿还贷款的服务。随后，中国银行业和保险监督管理委员会还召开了专题会议，要求银行加快抵押贷款积压申请的处理。目前，商业银行正在优化相关金融服务。

　　记者调查发现，2月下旬，广东各银行正在加快申请提前还贷积压，提前还贷困难逐步缓解，部分银行排队时间缩短至1个月。

　　一家抵押贷款业务较大的银行负责人表示，今年关于提前偿还贷款的投诉几乎没有中断。随着金融主管部门召开专题会议，各银行优化流程，加快办理抵押贷款积压申请。

　　现状：

　　排队时间缩短了。

　　逐步消化前期积压申请。

　　“目前，客户提前偿还抵押贷款的情况有所缓解。中国农业银行广东分行个人贷款部门相关负责人告诉记者。平安银行广州分行相关负责人表示，对于紧急客户，银行成立了贷后还款服务团队，开通了绿色审批渠道，处理客户实时扣款申请，满足客户实时还款需求。

　　中信银行广州分行相关负责人表示，银行通过“在线” 线下“及时受理客户提前还款申请，渠道畅通。一家大型国有银行的相关负责人表示，银行提供了分行退货专员的联系电话，并安排退货专员进行现场退货咨询和接受。

　　记者调查发现，与去年相比，网上预约金额已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款等待时间超过半年，现在许多银行的排队时间已经缩短。例如，工行番禺支行的客户经理告诉记者，排队大约需要3个月。中信银行个人贷款负责人透露，该行的等待时间已缩短至一个月。

　　“我们发出通知，要求各城市银行根据当地市场和银行间情况，组织协调各种渠道，积极解决客户合理提前还款的需求。目前，客户提前还款的抵押贷款预约问题得到了缓解，预约排队时间从最长6个月控制在2个月内。一家银行广东省分行个人贷款部负责人告诉记者。

　　从采访来看，目前抵押业务量较少的股份制银行和城市商业银行排队时间较短；抵押存量较大的大型国有银行仍在等待较长时间。据一家大型国有银行个人贷款部门负责人介绍，随着早期积压申请的逐步消化，预计3月份后提交的申请处理速度将进一步加快。

　　分析：

　　动机是减少债务支出。

　　未来很难成为“潮流”。

　　提前还贷并不是什么新鲜事。“往年年底年初，每个人手里都有更多的钱，会有提前还贷的情况，但今年更加集中。一位长期从事抵押贷款业务的个人贷款经理告诉记者。

　　房贷“提前还款潮”始于2021年，2022年底至2023年初愈演愈烈。据中金团队估计，2022年还贷规模约占抵押余额的14%。

　　为什么今年提前还贷这么集中？

　　“最直接的原因是增量抵押贷款利率下降，但股票抵押贷款利率相对较高。招聘联合会首席研究员董希淼表示，2017年以后，为了加强房地产市场监管，遏制房价快速上涨，抵押贷款利率开始高于基准贷款利率。自2021年下半年以来，部分地区的抵押贷款利率甚至跃升至6%以上。“从数据上看，2017年至2021年底发放的存量房贷比例可能超过50%。他指出，在高利率阶段贷款的这部分购房者迫切需要提前偿还贷款。

　　对市民来说，“提前还贷”的直接动机是减少债务支出。“一些购房者选择提前偿还贷款，主要是为了节省长期抵押贷款的利息支出。中国首席经济学家论坛主席、植信投资首席经济学家、研究院院长连平说。

　　“提前还款潮”的另一个原因是预期投资收益率下降。“过去，资本市场的投资回报率有所下降，存在一定的投资风险。”连平说。在投资收益明显下降的情况下，普通居民的风险偏好趋于保守，更倾向于提前偿还部分原本用于投资的资金。

　　以上两个因素促使贷款人重新“算账”-2022年财务管理平均收益率为2.09%，按现行存量抵押贷款利率为5%计算。同一笔存款购买财务管理的收入仅为2%左右。但提前还清存款可以节省5%的利息支付。

　　“借款人通过降低支出成本，在各种资金配置中降低成本，最大化收入，是自身理性的表现。董希淼认为，个人判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方法就是看投资收益是否能覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑投资更多的资金；相反，可以考虑部分或全部偿还贷款，这是基于自身财务投资的合理安排。

　　那么，未来提前还贷会成为一种趋势吗？中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，提前还款需要大量闲置资金支持，提前还款比例不高；随着经济复苏，房地产市场需求和价格逐渐恢复，抵押贷款利率不可能继续下降；金融市场恢复正常，多元化投资金融市场复苏，提前还款将逐渐减少。

　。　警惕：

　　“转贷”助推提前还贷。

　　这种方法风险很高。

　　值得警惕的是，提前偿还贷款的另一个原因是抵押贷款和商业贷款的利率倒挂，导致了“贷款转移”行为。

　　“最近，许多贷款中介机构以5%的利率出售商业贷款，利率仅为3%左右。市民唐洋向记者展示了一则中介广告：“一押最低3%，二押最低3.2%。无需垫资过桥，无需结清抵押贷款，可用于置换抵押贷款。”。

　　所谓“贷款转移”，是指贷款人不愿意或存款不足以偿还抵押贷款。他们通过“抵押贷款转移”将早期高利率抵押贷款转换为低息贷款，试图通过这种方式节省部分资金，减少贷款偿还压力。

　　“‘转贷’方式不合规，但在现实中确实存在。连平指出，这也是导致局部提前还款的一个重要因素。

　　然而，这种看似万利的方式可能不划算，风险也不小。

　　“小心节省利息，全额支付手续费。房贷抵押资深人士郑大源表示，购买注册公司、维修公司、提前还款违约金、过桥费、申请新经营贷款的贷款服务费、到期后续贷款费均为支出。

　　董希淼指出，一些借款人通过所谓的“贷款转移”提前偿还贷款，存在流动性风险、信息泄露风险和法律合规风险。

　　在流动性风险方面，有可能“抽贷”。由于商业贷款是小微企业和个体工商户的低息贷款，银行需要审查企业业务流程和业务资格。如果市场环境收紧或发现异常，银行将要求客户在限期内偿还所有贷款，客户的个人信用调查也将留下不良记录。

　　监管部门还明确禁止非法经营贷款流入房地产市场，并从去年开始对非法经营贷款进入房地产市场开展专项行动。因此，许多借款人收到了银行贷款通知，短期内无法筹集资金偿还贷款，只能找到高利率桥梁资金紧急情况，甚至不得不低价出售房屋筹款。

　　此外，商业贷款不是长期贷款，单个周期在5年内，不能排除未来利率上升的可能性。“如果经营贷款的利率在几年内高于抵押贷款，你还会继续申请经营贷款吗？如果你不申请商业贷款，结清贷款的钱从哪里来？郑大源说。

　　在信息泄露风险方面，董希淼指出，在通过中介机构办理所谓“贷款转移”的过程中，各种个人信息必然会泄露，可能要支付大量费用，这往往不值得损失。

　　更严重的是法律合规。根据我国刑法的规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

　　民生证券宏观首席分析师周俊芝除了对贷款人存在多重风险外，还认为，通过经营贷款替代股票抵押贷款还包括利率风险、信用风险和政策传播不良。

　　周俊芝指出，对银行来说，抵押贷款是长期稳定收入的优质资产，经营贷款期限短于抵押贷款，违约风险较高。居民将抵押贷款转化为商业贷款，银行资产端比例结构的变化将导致银行资产端不得不增加其他资产投资，如增加金融资产配置，弥补这部分收入的下降，银行承担的信用风险将会上升。

　　在周君芝看来，更深层次的隐患在于，所谓的“贷款转移”将削弱货币政策的传播效果。“银行推出低利率商业贷款的目的是帮助中小企业和个体工商户克服困难，但商业贷款流入房地产市场占据了应该倾向于实体的金融资源，支持实体经济的政策效果将被削弱。同时，经营贷款流入房地产市场将影响房地产调控政策的效果，导致房地产调控政策失效。”。

　　【记者】黎华联 陈颖。

　　【统筹】陈颖 伍青。